2026年2月時点で公的融資を検討する経営者が最初に押さえるべき更新点は二つあります。
一つ目は日本政策金融公庫の貸付利率が2026年2月2日現在の水準として公表されていることです。
二つ目は信用保証付き融資の領域で国が保証料を補助する制度が複数用意されており。保証料率や補助率が一次情報として明示されていることです。
本記事では公的融資の制度を横断で整理し。経営者が判断に使える形で金利と保証と実務の落とし穴をまとめます。
2026年2月に何が変わったのか、いま何から確認すべきか
結論として。資金調達の現場で最初に確認すべきは金利と保証の二点です。
日本政策金融公庫の貸付利率は2026年2月2日現在の金利情報として国民生活事業と中小企業事業それぞれで公表されています。
同じ公庫でも事業区分と貸付期間で水準が異なるため。自社がどちらで検討するかを先に決める必要があります。
また。民間金融機関の融資に信用保証協会の保証を付ける場合は。保証料率だけでなく国の保証料補助の対象かどうかで実質コストが変わります。
物価高や人手不足等の影響を受ける事業者向けの制度では。保証料率の範囲と国の補助率が一次情報で明示されています。
したがって。今月の実務では。金利表と保証制度の要件を同時に押さえたうえで。調達手段を組み立てることが最短です。
どんな事業者が該当しやすいか
公的融資がフィットしやすいのは。資金使途が明確で返済原資の見通しが立つ企業です。
設備投資。運転資金。借換。創業。事業承継など。目的が整理できているほど話が早く進みます。
一方で。赤字だから借りられないという単純な話ではなく。赤字の理由と改善ストーリーが説明できれば前に進むケースがあります。
日本政策金融公庫の国民生活事業は小規模事業者や個人事業主を主な対象とし。中小企業事業は一定規模の中小企業の資金需要にも対応します。
自社がどちらで相談すべきかは。売上規模や資金需要の大きさだけでなく。調達目的と融資期間で判断するのが現実的です。
信用保証付き融資が該当しやすいのは。民間金融機関との取引を厚くしたい企業です。
保証付き融資は民間との取引実績を作りやすい一方で。保証料がコストとして発生します。
だからこそ。保証料補助がある制度を正しく使えるかが差になります。
いつまでに何をするか
公庫金利は月次で更新されるため。申込時点の金利水準を必ず確認してください。
2026年2月時点の金利情報は。令和8年2月2日現在として公表されています。
まず。申込の前に最新の金利表を見て。資金使途と期間を当てはめ。おおよそのレンジ感を掴みます。
信用保証制度は。取扱期間や保証申込日の区分で補助率が変わる場合があります。
例えば。物価高や人手不足等の影響を受ける中小企業者向けの制度では。2025年3月14日から2026年3月31日の保証申込分は保証料補助が2分の1相当と明示されています。
つまり。いつ申し込むかで実質コストが変わり得るため。資金繰り表の中で申込タイミングを先に決めるのが重要です。
実務上の最短ルートは。まず資金使途と必要額と希望期間を一枚にまとめ。次に。公庫と民間のどちらで進めるか仮決めし。並行して必要資料を揃えることです。
書類が揃ってから制度を選ぶのではなく。制度を選んでから書類を揃える方が迷いません。
公庫の最新金利と保証のコスト構造
日本政策金融公庫の国民生活事業では。2026年2月2日現在の金利情報として。税務申告を2期終えている方向けの基準利率が年利3.30％から4.90％の範囲で公表されています。
同じページで特別利率A。B。C。Eなどの区分も示されており。政策目的や要件に応じて利率が変わる構造です。
重要なのは。自社がどの利率区分に該当するかを金融機関任せにせず。要件を読み解いた上で見立てを持つことです。
日本政策金融公庫の中小企業事業では。令和8年2月2日実施の主要利率一覧表として。貸付期間別の基準利率と特別利率が示されています。
例えば。5年以内の基準利率は2.40％で。特別利率①は2.00％。特別利率②は1.75％。特別利率③は1.55％と公表されています。
貸付期間が長くなるほど利率が上がる段階表になっているため。資金繰りの余力があるなら期間を短くするだけで総支払が変わります。
次に信用保証付き融資です。
物価高や人手不足等の影響を受けている中小企業者に向けた制度では。保証限度額2億8,000万円。保証期間10年以内。据置期間は運転資金1年以内などの枠組みが明示されています。
保証料率は0.45％から1.90％の範囲と記載されており。さらに保証申込日に応じて国が保証料補助を行うことが明示されています。
このように。保証付き融資は金利だけでなく。保証料と補助の有無が実質コストを左右します。
最後に経営者保証の論点です。
中小企業庁は経営者保証に関する支援策とガイドラインの位置づけを整理しており。経営者保証の見直しを進める政策の流れが一次情報としてまとめられています。
また。保証料率の上乗せにより経営者保証を提供しないことを選択できる信用保証制度が2024年3月15日から開始されたことも公表されています。
つまり。保証を外すための要件整備と。保証料上乗せで保証を外す選択肢の両輪があるという理解が現実的です。
必要書類の考え方と詰まりやすい点
実務で最も詰まるのは。金融機関が知りたい情報と。社内で用意している資料の粒度が合っていないことです。
公的融資でも保証付き融資でも。金融機関が見たいのは概ね三点です。
資金使途が具体的であること。
返済原資が説明できること。
管理体制があることです。
必要書類は制度や金融機関で差がありますが。準備の骨格は共通です。
直近の決算書一式。試算表。資金繰り表。借入一覧。税務関係書類。設備投資なら見積書や仕様書。運転資金なら資金使途の内訳です。
このとき。資金繰り表は作ったことがない企業も多いですが。ここが弱いと話が止まります。
なぜなら。返済可能性の説明は利益計画だけでは不足で。キャッシュの波を説明する必要があるからです。
詰まりやすい落とし穴を挙げます。
一つ目は。資金使途が曖昧なまま必要額だけが膨らむことです。
内訳が説明できない資金は。審査でも面談でも不利です。
二つ目は。借換の目的が不明瞭なことです。
借換は資金繰りを整える手段ですが。なぜ今借換が必要で。どう改善するかの説明が必要です。
三つ目は。保証付き融資でプロパー融資との組み合わせ条件がある制度に該当するのに。そこを見落とすことです。
一次情報には。保証付き融資と同時にプロパー融資を受けるなどの要件が明示されている場合があります。
経営者保証の論点は特に注意が必要です。
保証を外す話は。交渉術ではなく。資産分離。財務基盤。透明性といった要件にどこまで近づけるかの経営課題です。
制度上の選択肢が増えても。社内の整備がないと実務では前に進みません。
公的融資を失敗しないための経営者の意思決定
資金調達が難航する原因は。金利が高いからでも。銀行が冷たいからでもありません。
多くは。事業の現状と資金の使い方と返し方が一枚で説明できないことが原因です。
構造としては。資金は三つに分けて考えると整理できます。
第一に。短期の運転資金です。
第二に。中長期の設備投資です。
第三に。財務の組み替えである借換です。
この三つは返済原資の作り方が違うため。制度選びも書類も面談の説明も変わります。
判断軸は三つです。
一つ目は。資金使途が事業のボトルネックを外しているかです。
二つ目は。返済原資が粗利とキャッシュで説明できるかです。
三つ目は。管理体制と証憑管理ができるかです。
この判断軸が揃うと。公庫か民間か。保証を付けるか。期間をどうするかの意思決定が一気に速くなります。
ラ・ポールとしての支援メニュー
ラ・ポールの無料相談では。まず資金調達の方向性を整理します。
資金使途の分類。必要額の妥当性。制度の当たりを付けるところまでが無料範囲です。
具体的には。公庫の国民生活事業と中小企業事業のどちらが合うか。保証付き融資を使うなら保証料補助の対象になり得るか。経営者保証の論点が絡むかを初回で仕分けします。
有償支援では。経営判断に耐える資料へ落とし込みます。
資金繰り表の作成。借入一覧の整備。面談用の一枚資料作成。事業計画の骨子整理。保証付き融資の要件整理と提出書類の整合。経営者保証の外し方に向けたガバナンス整備の方針づくりまで支援します。
単なる書類作成ではなく。金融機関が判断できる形に再構成することが価値です。
また。補助金と融資を併用する場合は。投資の順序と資金の流れを設計します。
交付決定前に発注できない補助金が多いため。つなぎ資金や支払タイミングを誤ると資金ショートが起きます。
資金調達は制度の採択よりも。キャッシュの段取りで勝負が決まります。